ネットバンキング詐欺の実態と対策｜最新事例と安全な利用方法を解説

近年、ネットバンキングの普及に伴い、詐欺の手口も非常に巧妙化しており、これまで以上に注意が必要です。

本記事では、ネットバンキング詐欺の最新手口や被害事例を紹介し、安全に利用するための具体的な対策を解説します。

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ネットバンキング詐欺とは？手口と特徴を解説

メールやショートメッセージサービス（SMS）、メッセージツール等を用いたフィッシングと推察される手口により、インターネットバンキング利用者のＩＤ・パスワード等を盗み、預金を不正に送金する事案が多発しています。令和４年８月下旬から９月にかけて被害が急増して以来、落ち着きを見せていましたが、令和５年２月以降、再度被害が急増しています。12月８日時点において、令和５年11月末における被害件数は5,147件、被害額は約80.1億円となり、いずれも過去最多を更新しています。

引用元：インターネットバンキングによる預金の不正送金事案が急増しています。：金融庁

上記のように、不正な手段（主にはフィッシング詐欺）によって他人の銀行口座の情報を取得し、金銭を盗み取る犯罪が多発しています。

近年、デジタル金融サービスの普及に伴い、この手口はますます巧妙化しています。特に、偽のウェブサイトに誘導するフィッシング詐欺や、スマートフォンを狙ったマルウェア攻撃が増加しており、警察や金融機関も警戒を強めています。

ここでは、ネットバンキング詐欺の代表的な手口や、増加の背景について詳しく解説します。

※ネットバンキング詐欺という言葉は一般的ではありませんが、分かりやすくするためあえて使用しております。

ネットバンキング詐欺の主な手口

ネットバンキング詐欺は年々巧妙化し、フィッシング詐欺やマルウェア攻撃、スマートフォンアプリを悪用した詐欺が急増しています。

詐欺師は、銀行を装った偽サイトへ誘導したり、悪意のあるソフトウェアを仕込んだりして、利用者のログイン情報を盗みます。

1.フィッシング詐欺（偽サイトへの誘導）

ネットバンキング詐欺の中でも特に多いのが「フィッシング詐欺」です。これは、銀行や金融機関を装った偽のメールやSMSを送り、受信者を偽のログインページへ誘導する手口です。被害者がそこでIDやパスワードを入力すると、詐欺師がその情報を盗み、口座から不正に送金を行います。

2.スマートフォンアプリを悪用した詐欺

最近では、スマートフォンの普及に伴い、銀行アプリを悪用した詐欺も増えています。

詐欺師は、Google PlayやApple App Storeに偽の銀行アプリを登録し、利用者がこれをダウンロードしてしまうと、個人情報が漏洩する仕組みを作ります。

もしくは、スマホの権限を乗っ取り、銀行アプリの動作を遠隔操作するケースもあります。

なぜネットバンキング詐欺が増えているのか？

近年、キャッシュレス決済やネットバンキングの利用が拡大し、それに伴い詐欺の手口も進化しています。特に、個人情報を狙ったサイバー犯罪が増加し、AIやディープフェイク技術を悪用した新たな詐欺も登場しています。

1.オンライン金融取引の増加

近年、キャッシュレス決済の普及とともに、オンラインでの金融取引が急増しています。

特に、スマートフォンを使ったネットバンキング利用者が増えたことで、サイバー犯罪者にとって格好の標的となっています。

2.個人情報を狙うサイバー犯罪の高度化

サイバー犯罪者は、ターゲットの情報を盗み取るために、より巧妙な手口を使うようになっています。

例えば、SNSやECサイトを利用して個人情報を収集し、そのデータをもとにリアルな詐欺メールを作成するなど、攻撃の精度が向上しています。

3.ユーザーのセキュリティ意識の低さ

多くのユーザーは、銀行の公式アナウンスやセキュリティ対策を軽視しがちです。

例えば、パスワードを長期間変更しない、二段階認証を設定しない、不審なリンクを安易にクリックするなど、詐欺に対する警戒心が不足していることが被害拡大の一因となっています。

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ネットバンキング詐欺の事例｜実際の被害ケースを紹介

ネットバンキング詐欺は、近年ますます巧妙になっており、多くの被害が報告されています。

ここでは、国内で発生した大規模なネットバンキング詐欺事件や、実際の被害者の証言を基に、詐欺の手口と被害回復の可能性について詳しく解説します。

【国内】ネットバンキングを利用した詐欺事件

ネットバンキング詐欺は、日本国内でも大きな被害を生んでいます。特に、大手銀行を装ったフィッシング詐欺や、不正送金を目的としたサイバー攻撃が増加しており、数億円規模の被害が発生するケースもあります。

1.国内大手銀行を装った不正送金事件

ネットバンキングを狙った詐欺事件の中でも特に被害が大きかったのが、2023年に発生した国内大手銀行の不正送金事件です。この事件では、フィッシング詐欺を用いた巧妙な手口が使われ、多くの利用者の口座から不正な送金が行われました。

この事件では、数百人が被害に遭い、被害総額は数十億円に上ると報告されています。

被害者の多くは、高齢者やインターネットに不慣れなユーザーで、詐欺の手口を見抜けなかったことが原因でした。

2.スマートフォンを標的にしたワンクリック詐欺

ネットバンキング詐欺の手口は進化し続けており、特にスマートフォン利用者を狙った「ワンクリック詐欺」が増加しています。この手口では、スマホ向けの偽アプリや不審なリンクを活用し、利用者の個人情報を盗み取ることを目的としています。

この事件では、多くの被害者が自分の資産を守る術がなく、犯人の特定も難航しました。公式サイトや公式ストア以外からのアプリダウンロードには十分な注意が必要です。

被害者の証言｜詐欺に遭った経緯とその後の対応

ネットバンキング詐欺に遭った被害者の多くは、銀行からの公式な連絡だと思い込み、偽サイトにログイン情報を入力してしまったと証言しています。詐欺師は、緊急を装ったメールやSMSで利用者を焦らせ、冷静な判断を奪うのが特徴です。

1.なぜ詐欺に引っかかったのか？

被害者の多くは、「銀行からの公式な連絡だと思った」「急いで対応しなければならないと思った」などの心理的要因によって詐欺に騙されてしまいます。

特に、以下のような要因が被害拡大の一因になっています。

2.金融機関の対応と被害回復の可能性

詐欺被害に遭った際、被害回復が可能かどうかはケースバイケースです。金融機関や警察の対応によって、被害額の一部または全額が戻ってくる場合もあります。

被害に気づいて早めに銀行に連絡すれば、一部のお金が戻ってくる可能性があり、クレジットカードの場合は、チャージバック制度を使って不正な請求を取り消せることもありますが、フィッシング詐欺などで自分から情報を入力してしまった場合は、補償が受けられないこともあるので注意が必要です。

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ネットバンキング詐欺を見抜くポイント

ネットバンキング詐欺は巧妙化しており、多くの利用者が被害に遭っています。被害を防ぐためには、詐欺の兆候を早めに見抜くことが大切です。

ここでは、フィッシング詐欺メールの特徴や偽アプリ・不正サイトを見分ける方法について詳しく解説します。

フィッシング詐欺メールの特徴

ネットバンキング詐欺の中でも、特に多いのがフィッシング詐欺です。詐欺師は銀行や金融機関を装ったメールを送り、偽のログインページへ誘導することで、利用者のIDやパスワードを盗み取ります。

「緊急対応」や「ログイン必須」などの誘導ワードに注意

フィッシング詐欺メールでは、受信者に焦りを与え、冷静な判断をさせないような言葉が使われます。特に、以下のようなフレーズが含まれている場合は要注意です。

対策として、まずは銀行の公式サイトやアプリで情報を確認することが大切です。不審なメールが届いても、メール内のリンクはクリックせず、自分で銀行の公式サイトを開いて確認しましょう。

もし内容が本当かどうか分からない場合は、銀行のカスタマーサポートに直接問い合わせると安心です。

さらに、二段階認証を設定することで、不正アクセスのリスクを減らすことができます。この設定をしておくと、パスワードが盗まれた場合でも、簡単にログインされることを防ぐことができます。

偽アプリや不正サイトの見分け方

ネットバンキング詐欺では、公式の銀行アプリやウェブサイトを装った偽物が使われるケースが増えています。特に、Google PlayストアやApp Storeに紛れ込んだ偽アプリや、本物そっくりの偽サイトに誘導するフィッシング詐欺が多発しています。

1.公式アプリと偽アプリの違い

近年、Google PlayストアやApp Storeに偽の銀行アプリが登録されるケースが増えています。利用者がこれをダウンロードしてしまうと、ログイン情報や個人情報が盗まれる可能性があるため注意が必要です。

2.URLやSSL証明書のチェック方法

ネットバンキングを利用する際、正規のサイトかどうかを見極めることが重要です。詐欺師は、本物のサイトとそっくりな偽サイトを作り、利用者を騙そうとします。

ネットバンキングを安全に利用するためには、まずブックマークした正規のサイトからアクセスすることが大切です。

銀行からのメールにリンクが載っていても、直接クリックせずに、自分で公式サイトを開いて確認しましょう。また、ネットバンキングにログインする前に、URLが正しいかをしっかり確認することも重要です。

不審な文字が混ざっていたり、「https://」ではなく「http://」になっていたりする場合は、偽のサイトの可能性があるので注意しましょう。

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ネットバンキング詐欺の対策｜安全に利用する方法

ここでは、ネットバンキングを安全に利用するための基本的なセキュリティ対策を紹介します。

二段階認証を必ず設定する

ネットバンキングを安全に利用するためには、二段階認証を必ず設定することが大切です。二段階認証とは、パスワードに加えてもう一つの確認方法を使い、不正アクセスを防ぐ仕組みです。

例えば、ワンタイムパスワードを活用すると、ログインのたびに違うパスワードが発行されるため、第三者に盗まれにくくなります。

また、指紋認証や顔認証などの生体認証を設定したり、セキュリティトークンを利用したりすると、さらに安全性が高まります。

これらの対策をしっかり行い、安心してネットバンキングを利用しましょう。

怪しいリンクは開かない・不審なアプリはインストールしない

二段階認証に加えて、怪しいリンクを開かず、不審なアプリをインストールしないことも大切です。

詐欺師は、メールやSMSに「重要なお知らせ」「アカウントの確認が必要です」などのメッセージを送り、偽のサイトに誘導しようとします。安易にリンクを開くと、個人情報が盗まれたり、ウイルスに感染したりする危険があります。

また、公式の銀行アプリに似せた偽アプリも増えているため、アプリをインストールする際は、必ず公式サイトや公式アプリストア（Google PlayやApp Store）からダウンロードするようにしましょう。

これらの対策をしっかり守ることで、ネットバンキング詐欺の被害を防ぐことができます。

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ネットバンキング詐欺に遭った場合の対処法

ネットバンキング詐欺に遭ってしまった場合、素早く適切な対応をとることが大切です。被害を最小限に抑えるためには、口座の凍結手続きや銀行への連絡、警察・消費者センターへの相談など、すぐに行動する必要があります。

ここでは、ネットバンキング詐欺に遭った際の具体的な対処法を詳しく解説します。

詐欺被害の発覚後にすぐ行うべきこと

ネットバンキング詐欺の被害に気づいたら、迅速に行動することが被害拡大を防ぐ鍵になります。口座の即時凍結や銀行への連絡、不正送金の追跡など、適切な手続きを進めることで、被害を最小限に抑えられる可能性があります。

1.口座の即時凍結手続き

ネットバンキング詐欺に気づいたら、すぐに口座を凍結する手続きを行いましょう。不正アクセスが続くと、短時間で大きな被害を受ける可能性があるため、スピーディーな対応が重要です。

2.銀行への連絡と被害報告

口座を凍結した後は、被害の詳細を銀行に報告することが重要です。銀行は、不正な取引を調査し、被害額の補償が可能かどうか判断します。

銀行によっては、被害届を提出しなければ補償の手続きが進まないこともあるため、警察にも相談し、被害届を出すことをおすすめします。

警察・消費者センターへの相談

ネットバンキング詐欺に遭った場合、警察や消費者センターに相談することで、被害回復の可能性を高められます。 警察の「サイバー犯罪対策課」では、不正送金の捜査や詐欺グループの特定を進め、消費者センターでは銀行との交渉をサポートすることもあります。

1.サイバー犯罪対策課に通報

ネットバンキング詐欺の被害を警察に報告することで、詐欺グループの摘発や不正送金の追跡につながる可能性があります。特に、サイバー犯罪を専門に取り扱う「サイバー犯罪対策課」に相談するとスムーズです。

ネットバンキング詐欺の被害に遭ったら、できるだけ早く警察のサイバー犯罪対策課に通報することが大切です。通報は、最寄りの警察署で直接相談する方法と、警察庁のサイバー犯罪相談窓口を通じてオンラインで行う方法があります。

早めに対応することで、被害の拡大を防ぎ、同じ手口の詐欺が広がるのを防ぐことにつながります。

2.国民生活センターへの相談

ネットバンキング詐欺の被害に遭った場合は、消費者庁が運営する「国民生活センター」に相談することが有効です。この機関では、詐欺被害に関する相談を受け付けており、具体的な対応策や適切な対処方法を案内してくれます。

相談する方法としては、「消費者ホットライン（188）」に電話すると、最寄りの消費生活センターにつながり、専門の相談員が対応してくれます。

また、直接「国民生活センターの公式サイト」からオンラインで相談することも可能です。国民生活センターでは、被害者の状況に応じた具体的なアドバイスを提供し、銀行との交渉をサポートすることもあります。場合によっては、法的措置が必要な場合の対応方法についても案内を受けることができます。

ネットバンキング詐欺の被害を最小限に抑えるためにも、被害に気づいたら早めに相談し、適切な対応をとることが大切です。

弁護士に相談する

ネットバンキング詐欺の被害に遭った場合、弁護士に相談することで適切な法的対応が可能になります。 特に、銀行や詐欺グループとの交渉、損害賠償請求、刑事告訴の手続きを進める際に弁護士のサポートが役立ちます。

弁護士は、被害状況に応じた法的措置を検討し、返金の可能性を高めるための手続きを支援します。また、クレジットカード会社や銀行と連携し、**不正取引の取り消し（チャージバック）**が適用できるかどうかを確認することも可能です。

費用が気になる場合は、「法テラス（日本司法支援センター）」を利用すると、無料で法律相談を受けられる場合があります。また、一部の弁護士事務所では初回相談が無料のケースもあるため、まずは相談してみることをおすすめします。

相談時には、詐欺の手口を示す証拠（メール、SMS、取引履歴など）を持参するとスムーズです。法的な視点から適切な対応を取ることで、被害回復の可能性を高められます。

ネットバンキング詐欺の動向と対策の進化

近年、ネットバンキング詐欺は手口がますます巧妙化し、新たな技術を悪用した詐欺も増えています。

これらに対応するために、金融機関はセキュリティ対策を強化し、最新技術を活用した防御策を導入しています。また、ユーザー自身も新しい詐欺の手口を知り、適切な対策を講じることが求められています。

ここでは、ネットバンキング詐欺に対する最新の対策と、今後注意すべきリスクについて解説します。

銀行のセキュリティ強化策

ネットバンキング詐欺の増加に伴い、多くの銀行がAIを活用した不正取引検知システムの導入や、セキュリティ認証の強化を進めています。また、利用者向けに最新の詐欺手口に関する注意喚起や教育プログラムも充実してきました。

1.AIを活用した不正取引検知システムの導入

近年、多くの金融機関がAI（人工知能）を活用した不正取引検知システムを導入しています。このシステムは、ユーザーの通常の取引パターンを学習し、不審な送金やログインを即座に検知する仕組みです。

たとえば、普段は日本国内で利用しているユーザーが、急に海外から大金を送金しようとすると、AIがこれを異常な行動と判断し、取引をブロックすることがあります。

また、AIはフィッシング詐欺やマルウェアによる不正アクセスの兆候を検出することも可能です。通常とは異なるデバイスやIPアドレスからのアクセスがあった場合、追加認証を要求するなど、ユーザーの資産を守る仕組みが強化されています。

2.セキュリティ教育の強化

金融機関では、ネットバンキング　詐欺の被害を防ぐため、利用者のセキュリティ意識向上に取り組んでいます。特に、フィッシング詐欺や偽アプリを使った手口が巧妙化しており、事前に対策を知ることが重要視されています。

多くの銀行が公式サイトやアプリで最新の詐欺手口を定期的に配信し、「不審なSMSやメールに注意」などの警告を行っています。また、セキュリティ対策に関するオンライン講座を開設し、実際の被害事例を交えながら、効果的な防止策を解説する取り組みも進んでいます。

ネットバンキングは便利ですが、セキュリティ対策を怠ると詐欺の標的になりやすいため、利用者自身が正しい知識を持ち、慎重に行動することが不可欠です。

一部の銀行では、ログイン時に注意喚起のポップアップ通知を表示する仕組みを導入し、詐欺のリスクを減らす工夫を行っています。

こうした対策を活用しながら、最新の詐欺手口に関する情報を定期的に確認し、安全にネットバンキングを利用することが求められます。

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ユーザーが意識すべき新たな詐欺のリスク

ネットバンキング詐欺の手口はますます巧妙になり、AIやディープフェイクを悪用した詐欺が登場しています。例えば、偽の動画通話で銀行員を装ったり、SNSを利用して個人情報を集めたりする手口が増加中です。

1.ディープフェイクを活用した新たな詐欺手法

AI技術の発展により、「ディープフェイク」を悪用した新たな詐欺手法が登場しています。ディープフェイクとは、AIを使って本物そっくりの映像や音声を生成する技術のことです。詐欺師はこの技術を使い、銀行員や家族になりすまして被害者を騙すケースが増えています。

特に、ネットバンキングを利用する際に、「本人確認」と称して顔認証や音声認証を求めるケースには十分注意が必要です。

本物の銀行では、動画通話や音声メッセージで個人情報を聞き出すことはほとんどないため、怪しいと感じたらすぐに銀行の公式窓口に確認しましょう。

2.SNSを悪用した個人情報収集のリスク

SNSを悪用した個人情報の収集は、ネットバンキング詐欺の新たな手口として広がっています。詐欺師は、ユーザーが投稿した情報をもとに本人になりすまし、銀行口座への不正アクセスを試みることがあります。

たとえば、銀行の本人確認では「母親の旧姓」や「最初に飼ったペットの名前」などが使われますが、これらの情報をSNSで公開すると、詐欺師が簡単に答えを推測できるため危険です。

さらに、偽の銀行アカウントから「不正アクセスの疑いがあります」とDMが届くことがあります。これに騙されて偽サイトにログインすると、IDやパスワードを盗まれる恐れがあります。本物の銀行がSNSのDMで個人情報を求めることはほぼないため、不審なメッセージは無視し、公式サイトで確認しましょう。

SNSの利用時には、個人情報をむやみに公開しないことが大切です。アカウントの公開範囲を制限し、情報が不特定多数に見られないよう設定することが、ネットバンキング詐欺の被害を防ぐ有効な対策となります。

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ネットバンキング詐欺に遭わないための予防策

日頃から以下のポイントを意識して、ネットバンキングを安全に利用し、詐欺被害を未然に防ぎましょう。

1.二段階認証を有効にする

ネットバンキングを利用する際は、必ず二段階認証を設定しましょう。

通常のID・パスワードに加えて、ワンタイムパスワード（OTP）や生体認証（指紋・顔認証）を組み合わせることで、第三者による不正アクセスを防ぐことができます。

2.不審なメールやSMSのリンクは開かない

詐欺師は銀行を装ったメールやSMSを送り、偽のログインページへ誘導しようとします。「不正アクセスを検知しました」などのメッセージには注意が必要です。

詐欺を防ぐために、メールやSMSのリンクを直接クリックせず、必ず銀行の公式サイトやアプリからログインしましょう。また、不審なメッセージを受け取った場合は、送信元が公式かどうかを確認し、銀行のカスタマーサポートに問い合わせることが大切です。

怪しい日本語や見慣れないメッセージは詐欺の可能性があるため、冷静に判断し、安易にリンクを開かないようにしましょう。

3.公式アプリのみを利用する

ネットバンキングを利用する際は、必ず公式アプリを使用し、非公式のアプリはダウンロードしないようにしましょう。詐欺師は、本物そっくりの偽アプリを作成し、個人情報を盗む手口を使っています。

安全に利用するためには、アプリをGoogle PlayストアやApple App Storeからダウンロードし、銀行の公式サイトのリンクを確認することが大切です。知らないサイトや広告経由でアプリをダウンロードすると、偽アプリに騙されるリスクがあるため、公式アプリ以外は絶対に利用しないようにしましょう。

4.金融機関や警察の注意喚起を確認する

金融機関や警察は、最新の詐欺手口について定期的に注意喚起を行っています。警察庁のサイバー犯罪対策ページや金融庁の消費者向け情報ページでは、不正アクセスやフィッシング詐欺の新しい手口や対策が紹介されているため、定期的にチェックすることが重要です。

また、各銀行の公式サイトやアプリ内のお知らせにも詐欺に関する情報が掲載されることがあるため、利用時に確認する習慣をつけましょう。詐欺の手口は日々変化しているため、最新情報を把握し、怪しいメールやSMSを受け取った際も冷静に対応することが大切です。

5.SNSやネットニュースで最新の詐欺手口を把握する

詐欺師はSNSやメッセージアプリを悪用し、新しい手口を広めることがあるため、利用者も最新の情報を把握することが大切です。

金融機関の公式SNSをフォローすれば、注意喚起の情報をすぐに受け取ることができます。また、「ネットバンキング 詐欺」などのキーワードでネットニュースを検索し、最新の手口を知ることも有効です。

詐欺の手口は常に進化しているため、最新情報を定期的にチェックし、被害に遭わないよう警戒する意識を持ちましょう。

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まとめ

ネットバンキング詐欺の手口はますます巧妙になっていますが、二段階認証の設定や、不審なメールやSMSのリンクを開かない、公式アプリを利用するといった基本的な対策を徹底することで、被害を防ぐことができます。

また、金融機関や警察の注意喚起を定期的に確認し、SNSやネットニュースを活用して最新の詐欺手口を把握することも大切です。もし不審なメールやアプリを見つけた場合は、すぐに警察や金融機関に相談し、適切な対応をとるようにしましょう。

ネットバンキングを安全に利用するためには、正しい知識と意識が不可欠です。日々の対策をしっかり行い、詐欺被害から自分の資産を守りましょう。

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